L’opérationnel numérique financier ça vous dit ? OUI ! Alors bienvenues dans le monde des nouvelles applis de paiements électroniques, des paiements directs de pair à pair entre utilisateurs (au sein d’une même institution financière ou pas forcément), des paiements rapides entre amis par tag, par lien à cliquer ou par QR code, des paiements mobiles dans les magasins physiques par wallet et l’appli Google Pay / Apple Pay avec un numéro de carte bancaire physique ou une carte bancaire virtuelle et tout cela grâce aux EMI, les Electronic Money Institutions, « institutions de monnaie électronique » qui opèrent dans tout l’espace économique européen et même à l’international dans plusieurs devises et plusieurs continents, ces institutions financières innovantes qui révolutionnent notre façon de payer et de recevoir de l’argent au quotidien.
Contenu non sponsorisé par les institutions de paiement électronique citées en dessous. Les images utilisées et les marques citées appartiennent à leurs propriétaires respectifs. Cette page a l’objectif d’informer et invite les novices à expérimenter individuellement et en totale autonomie ces nouveaux outils financiers électroniques à des fins personnelles d’auto-apprentissage, selon ses capacités et à son rythme.
Les paiements de pair à pair (peer to peer payment) entre utilisateurs d’une même appli de monnaie électronique
LISTE OPÉRATIONNELLE POUR FAIRE DES PAIEMENTS ÉLECTRONIQUES DIRECTS DE PAIR À PAIR AVEC UNE AUTRE PERSONNE ET DES PAIEMENTS MOBILE EN MAGASIN
✅ 1 – Un smartphone récent et performant avec fonction NFC (Near Field Communication) et une caméra !
✅ 2 – Un document d’identité ou un titre biométrique récents avec une puce NFC intégrée (passeport au minimum)
✅ 3 – Un ou plusieurs comptes auprès d’un ou plusieurs établissements de monnaie électronique et leurs applis mobiles bancaires installées et accessibles rapidement depuis votre smartphone ou une tablette pour : 1) avoir la possibilité immédiate de verrouiller ou de déverrouiller vos cartes bancaires et 2) avoir la possibilité de supprimer définitivement et immédiatement vos cartes bancaires (virtuelle ou physique). Vous pourrez les recréer ou en demander de nouvelles par la suite.
✅ 4 – Un numéro de téléphone mobile à votre nom vérifiable avec un document d’identité valide, avec un accès internet que ce soit avec un forfait mobile data ou une connexion Wi-Fi
✅ 5 – Une ou plusieurs cartes bancaires, virtuelles ou plastiques
✅ 6 – votre identifiant unique sous forme d’un « @tag », d’un lien personnalisé de paiement électronique à cliquer ou d’une image QRcode à flasher à distance ou en face à face avec votre contact.
✅ 7 – Pour les paiements en magasin : une Appli wallet ou portefeuille mobile comme Google Wallet où vous pouvez mettre vos numéros de cartes bancaires dedans afin de payer avec GPay (smartphone sous Android) ou Apple Pay (les Iphone), en fonction de votre mobile. L’avantage de Google Pay est que c’est reconnu par toutes les institutions financières et toutes les machines d’encaissement par carte bancaire des magasins physiques du monde entier (ce qu’on appelle « la machine CB » c’est à dire un Terminal de Paiement Électronique)
Cela demande un peu, voire beaucoup d’entraînement en fonction de votre habitude à manier ce genre d’outils numériques. Si vous n’y arrivez pas encore, il n’y a pas de recette miracle : il faut s’y mettre et s’entraîner tous les jours.
Juste pour commencer… Voici 4 exemples d’appli de paiements en euro peer to peer (de pair à pair, au sein d’une même institution financière), qui proposent des fonctions de paiement QRcode pour des transactions financières super rapides entre personnes individuelles. Faites le test juste pour apprendre et essayer les paiements de demain :
1 – Le « Revtag » et le QRcode de l’appli REVOLUT
Revolut est disponible sur ordinateur et sur mobile. L’appli propose de nombreuses fonctionnalités multi-devises, plusieurs types de cartes bancaires et de nouvelles options innovantes.
Les plus : on peut vous envoyer de l’argent direct sur votre compte via carte bancaire sans être inscrit chez Revolut. Parfait pour un partage de courses au supermarché ou de note de restaurant, un remboursement suite à un dépannage, etc…
Update 19 décembre 2024 : Revolut propose aussi d’envoyer votre carte bancaire plastique (même la première) à l’adresse de votre choix dans le monde entier moyennant bien-sûr des frais d’envoi (normal ou prioritaire). Des difficultés à accéder à vos courriers avant un déplacement urgent à l’étranger ? Vous venez de trouver une promo imbattable sur un billet d’avion last minute ou vous avez juste besoin d’une deuxième carte bancaire car la date d’expiration de votre première carte arrivera lors d’une visite familiale hors d’Europe ? Pouvoir recevoir sa carte bancaire physique loin de chez soi est pratique pour une admission de scolarité Erasmus, les expatriés qui doivent prolonger une mission professionnelle et qui ne peuvent récupérer leur courrier en France ou en cas de situation imprévue loin de votre résidence principale.
Numéro fiscal obligatoire à l’inscription pour les français. Carte de débit virtuelle incluse dans l’offre gratuite et carte de débit plastique disponible en plus pour les paiements de vie quotidienne. Livraison de votre carte bancaire possible dans le monde entier. On peut supprimer toutes ses cartes bancaires en totale autonomie via l’appli.
Si vous êtes résident dans un de ces pays, vous pouvez ouvrir un compte gratuit chez Revolut. Liste des pays de résidence éligibles pour l’ouverture d’un compte personnel ou professionnel chez Revolut.
https://www.revolut.com/fr-FR/
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2 – Les paiements « ZEN Buddies » avec l’appli ZEN
Zen est une appli minimaliste, simple d’utilisation qui demande quelques efforts au début, mais dès qu’on a tout compris, ça glisse zen ! Disponible uniquement que sur mobile pour l’offre particulier.
Les envois d’argent gratuits et internationaux « Zen buddies » (« entre utilisateurs Zen ») se font dans l’appli via le QRcode personnel de la personne qui doit être cliente Zen également. Ce QRcode unique permet d’envoyer et de demander des paiements instantanés.
Lire l’article : 5 actions indispensables pour protéger vos moyens de paiement électronique en 2025 avec liste opérationnelle face aux réseaux criminels numérique/ physique organisés et interconnectés
Carte bancaire MasterCard virtuelle incluse dans l’offre gratuite et carte de débit plastique disponible en plus pour les paiements de vie quotidienne. Envoi de votre carte bancaire physique Zen possible que dans ces pays uniquement. On peut supprimer toutes ses cartes bancaires en totale autonomie via l’appli.
Si vous êtes résident dans un de ces pays, vous pouvez ouvrir un compte gratuit chez Zen. Liste des pays éligibles pour l’ouverture d’un compte chez Zen
update 17/01/2025 : après une courte attente, le service support de Zen par chat a été réactif avec des informations logiques et cohérentes et surtout, j’ai résolu le problème ! Après un blocage de paiement de carte virtuelle, j’ai réalisé qu’il fallait… supprimer cette carte bancaire ancienne qui se trouve avoir été compromise. Je l’ai donc supprimée immédiatement via l’appli, avec le choix de la remplacer immédiatement ou de le faire plus tard. J’ai reçu un récapitulatif entier de la conversation live chat par email par la suite.
3 – Le Wisetag et le QRcode de l’appli WISE
Wise est une des meilleures applis financières pour les transferts internationaux avec possibilité de gérer plusieurs devises étrangères. Disponible sur ordinateur et sur mobile.
Grâce au Wisetag, on a un QRcode personnel pour recevoir des paiements.
Carte de débit virtuelle incluse dès l’ouverture et carte de débit plastique Visa disponible en plus pour les paiements de vie quotidienne. Livraison de votre carte bancaire physique possible dans le monde entier. On peut supprimer toutes ses cartes bancaires en totale autonomie via l’appli.
Si vous êtes résident dans un de ces pays, vous pouvez ouvrir un compte gratuit chez Wise. On peut ouvrir un compte international Wise personnel ou professionnel quasi partout dans le monde sauf pour ces pays : Liste des pays non éligibles
4 – Les « internal transfers » de l’appli Genome
Genome est disponible sur ordinateur et en application mobile. Disponible dans plusieurs pays et devises, l’appli est aussi en français. Étant une appli internationale de monnaie électronique, les échanges avec le service support se font en anglais.
Numéro fiscal français obligatoire à l’inscription pour les français. Carte bancaire virtuelle en option et carte de débit plastique Visa disponible en plus pour les paiements de vie quotidienne. Les retraits d’espèces sont payants (2€) dès le premier.
On peut ouvrir un compte Genome si on est résident de tous les pays de l’espace économique européen et de plusieurs pays du monde entier (liste complète des +50 pays). On peut supprimer toutes ses cartes bancaires en totale autonomie via l’appli. Pour recevoir sa carte bancaire physique Genome, l’envoi n’est possible que dans ces pays d’Europe uniquement (voir la liste).
Update 05/03/25 -J’ai dû contacter le support de Genome par email pour des délais de réception de SMS (les sms de vérifications par OTP « One Time Password ») que je demandais le dimanche étaient reçus le lundi matin. Le lundi tout revenait à la normale je recevais bien les codes par SMS de façon instantanée dans les 5 secondes. Le support m’a demandé de faire quelques tests et de vérifier mon réseau. Ils m’ont relancée le lendemain pour savoir si j’avais effectué les tests ou non. Pour moi l’essentiel était que je pouvais faire mes réglages en toute sécurité et le faire le lundi ne me dérangeait pas. Les sources de problèmes de réseau peuvent être complexes (mon opérateur mobile ? Mon smartphone ? Leur système d’envoi de sms ? Une interface réseau avec les systèmes d’information bancaire ? Un autre problème de réseau sur d’autres infrastructures d’hébergement ou de fournisseur telecom? Nécessité de la disponibilité d’une personne humaine pour certaines opérations sensibles d’authentification ? Etc…). Les petits bugs isolés font partie de la vie normale des systèmes d’information et de l’usage quotidien des outils numériques. J’ai apprécié leur délai de réponse email (10 minutes) et leur relance le lendemain. Et surtout j’ai bien vu que ça refonctionnait normalement le lundi matin. Aussi, j’ai dû les contacter pour un autre sujet, les réponses par live chat étaient cohérentes avec ma situation et j’ai reçu un récapitulatif entier de la conversation live chat par email par la suite.
Les résidents français des territoires d’outre-mer tels que La Guadeloupe, La Guyane, La Réunion, Martinique, Mayotte, etc… pourront essayer Revolut (qui fournit un IBAN français), Wise, Zen ou Genome pour s’entraîner avec ces applis de monnaie électronique.
Les paiements par QRcode, partout sauf en France…
Faisant partie intégrante de la vie quotidienne des chinois (AliPay, Welovechat) et des japonais (Rakuten Pay) depuis déjà 2016, en Union Européenne la Belgique a massivement proposé pour les commerçants et leurs clients le paiement QRcode via l’appli Payconiq (créé par une société luxembourgeoise en 2015). Le système coexiste avec le réseau national de carte bancaire Bancontact. D’autres institutions de monnaie électronique européennes (Pays-Bas, Suède, Lituanie, UK, Irlande, etc..) sont pionnières des paiements par QRcode, paylink, A2A payment, crédit digital prépayé, carte Mastercard prépayée, coupons-recharges, etc… pour leurs utilisateurs business comme personnels avec plusieurs applis et outils innovants pour les paiements électroniques du quotidien et pour tous les besoins.
Voici pourtant des exemples d’institutions financières françaises pionnières qui proposent le paiement QRCODE aux entreprises : Sumeria (le nouveau nom de Lydia) et Delupay
Ces outils numériques d’établissements financiers européens de nouvelle génération innovent notre façon de gérer nos finances du quotidien grâce à ces nouveaux moyens de paiement électronique. S’entraîner vous aidera à les utiliser en toute sécurité ainsi que manier au quotidien les futures monnaies digitales de banque centrale telles que l’euro numérique qui devrait être en circulation généralisée pour 2027. (Plus d’infos sur le site de la Banque Centrale Européenne)
Les infos de cette page sont en constante évolution, de nouvelles applis vont être testées, ajoutées et sans doute adoptées : pensez à revenir ici !
Copyright ©️ Jessica Kaela MAHJOUBI – last update : March 2025